Le taux d' endettement d' un emprunt
Attention le piège !
Votre taux d' endettement pour l' obtention d' un emprunt immobilier ne doit pas dépasser 33% de l' ensemble de vos revenus; et c' est principalement ce taux qui va déterminer en fonction de vos revenus la somme que vous allez pouvoir emprunter.
L' établissement bancaire va faire la somme de tous vos salaires, primes, revenus financiers, immobiliers dont vous disposez à l' année, en faire la somme et la diviser par 12, pour déterminer ensuite la mensualité maximum, c' est à dire 33% de cette somme, que vous pouvez rembourser et de là le capital maximum que vous pouvez emprunter.
Dans l' exemple d' un salarié ou d' un couple de salariés c' est relativement simple, cela correspond aux revenus imposables que vous déclarez au fisc chaque année.
Une fois divisé par 12 vous serez peut être surpris, cela ne correspond pas toujours à la somme dont vous disposez chaque mois comme budget, c' est en effet généralement plus. Dans les revenus à l' année sont intégrés : primes exceptionnelles, participations, 13ème mois etc...
prenons un exemple :
Un futur emprunteur dispose de 27500€ de revenus net à l' année décomposé comme suit :
un salaire net de 2000€ par mois, un 13éme mois et une prime exceptionnelle de 1500€.
27500 / 12 = 2250€
il dispose donc de 2250€ de revenus net par mois au maximum du taux d' endettement, il peut rembourser une mensualité de 2250 × 33% = 742,50€.
Alors que 742,50€ sur son salaire mensuel net de 2000€ représente 37,125%. Si le troisième mois sert à acheter les cadeaux Noël des des enfants, à payer les assurances et la primes exceptionnelle à partir en vacances, autant dire que cette emprunteur sera endettés tous les mois à 37,125% et non pas à 33%. Sans compter les frais d' assurance qui sont pas toujours pris en compte dans le calcul du taux d' endettement.
Garder une capacité d' emprunt
Si lors d' un emprunt immobilier on atteint le maximum du taux d' endettement, on ne se laisse alors aucune capacité de crédit futur. Lorsqu' on vient à devoir changer par exemple de voiture, que se passe-t-il ? On peut glisser rapidement vers un dépassement de son taux d' endettement et craindre le sur endettement.