le rachat de crédit ou d' emprunt
Nous entendons par rachat de crédit ou d' emprunt, non pas la re négociation de son emprunt immobilier pour bénéficier de meilleur taux, mais l' association de plusieurs emprunts de taux et de durée différents dans un seul et même emprunt, dans le but d' obtenir une mensualité moins importante, mais sur une durée de remboursement plus longue.
Quand utiliser un rachat de crédit
Lorsque l' on pense au rachat de crédit, c' est généralement que l' on ne peut plus ou très difficilement rembourser les mensualités liées aux créances que l' on a contractées. Donc en clair que son endettement est largement supérieur à 33% de ces ressources.
Si votre taux d' endettement n' est pas supérieur à 33% ou le dépasse que de quelques points, le rachat de crédit n' est pas pour vous. Faite des coupes dans vos dépenses mensuelles, repérer parmi vos emprunts celui ou ceux qui se terminent le plus rapidement pour vous donner un objectif. Faite la liste des prélèvements mensuels qui grèvent votre budget et éliminé s' en plusieurs : un abonnement à un bouquet de chaînes payantes, un forfait téléphonique trop élevé et trop souvent dépassé, opté pour un petit forfait bloqué...
Si votre taux d' endettement est nettement dépassé et vous n' arrivez plus à faire face à vos mensualités, le rachat de d' emprunts et peut être pour vous.
Que va-t-on vous proposer lors d' un rachat d' emprunt?
Prenons un exemple pour fixer les idées ( pour simplifier nous ne tenons pas compte des frais divers ).
Imaginons un couple, avec 2 enfants, ayant pour revenus mensuel 3200 €, qui aurait contracté les crédits suivant au fils des ans.
| capital emprunté | durée en année | taux | mensualités | durée restant | capital restant dû | |
| C immobilier | 90 000,00 € | 15 | 4,50% | 688,49 € | 7 | 49 531,36 € |
| C travaux | 15 000,00 € | 12 | 5,00% | 184,98 € | 6 | 9 444,78 € |
| C à la consommation | 7 500,00 € | 10 | 8,00% | 91,00 € | 6 | 5 189,90 € |
| C à la consommation | 3 500,00 € | 6 | 8,00% | 61,37 € | 4 | 2 513,68 € |
| C voiture | 16 600,00 € | 5 | 8,00% | 320,81 € | 4 | 13 930,56 € |
| C carte de crédit | 19,00% | 135,00 € | 4 231,00 € | |||
| C carte de crédit | 18,00% | 50,00 € | 1 723,00 € |
Leur situation actuel est donc la suivante :
revenus net mensuel : 3 200,00 €
total capital restant dû : 86 564,28 €
total des mensualités : 1 531,64 €
et donc un taux d' endettement de 47,86%.
La proposition d' un organisme de rachat de crédit serait de ré échelonner la dette total soit 86 564,28€ sur plusieurs année, bien sur cela occasionne des frais. L' emprunt total sera donc par exemple de 88 000 €.
Leur situation passera à :
revenus net mensuel : 3 200,00 €
capital emprunté : 88 000,00 €
durée : 15 ans
taux : 5,00%
mensualité : 695,90 €
et donc un taux d' endettement de 21,75%.
Nous pourrions penser que c' est la solution à tout leur soucis, mais intéressons nous au coût réel qu' il y a derrière tout ça.
Coût du rachat de crédit
Avec le nouvel emprunt cela va leur coûter sur 15 ans plus de 20000€ comparé au reste des mensualités qui leur rester à payer, ce qui correspond à plus d' un an de salaire de l' un dés deux conjoints.
Cela va étaler leur dette sur 15 ans aussi, alors qu' il aurai été libéré de leur emprunt immobilier dans 7 ans. Le crédit voiture et les achats des cartes de crédit vont être étaler eux aussi sur 15 ans ! Espérons que ce ne soit pas des biens périssables.
Autre solution ?
Ont - il d' autres solutions pour pour retrouver un taux d' endettement correct ?
Passer les cartes de crédit en crédit à la consommation classique sur 6 ans ce qui donne des mensualité de 104,39 €.
Vendre le véhicule acheter il y a un an et solder le crédit voiture. Supposons que la vente du véhicule solde seulement le reste à payer du crédit. Acheter une voiture d' occasion grâce à l' aide d' un crédit conso classique de 2000€ nouvelle mensualité 48,83 € sur 4 ans.
Renégocier son emprunt immobilier avec son établissement bancaire passer de 7 à 9 ans nouvelle mensualité 558,59 €.
Total nouvelles mensualités 1 049,15 € et donc un taux d' endettement de 32,8%.
Nous voilà revenu à une situation normal et surtout pour un coût total inférieur de 7000€ par rapport à leur première situation, du bien évidement à la vente et au solde du crédit voiture. Et surtout les crédits qui restent, vont se solder normalement et leur situation va nettement s' améliorer d' ici 4 ans avec le solde de 2 emprunts de mensualités de 48,83 € et de 61,37 €, pour passer à un total de remboursement à 938,95 € et à un taux d' endettement de 29%.