pret modulable

Les banques proposent des formules de pret modulable qui font du credit immobilier un service souple, capable de s’adapter à la situation financières de l’emprunteur.

Qu’est-ce que la modularité d'un pret ?

La modularité est une option qui permet de modifier les mensualités d’un crédit suivant certaines règles définies par la banque. Ainsi, le pret modulable permet au bénéficiaire d’augmenter, de diminuer voire de suspendre ses échéances de remboursement.

Conditions

Préavis à respecter

Les banques autorisent la modularité après une certaine période, en général deux ans après le premier amortissement pour les remboursements constants.

Pour les prêts amortissables par paliers (lorsqu'il y a lissage de prêt immobilier), il faut attendre le plus souvent la date anniversaire qui suit la dernière phase d’amortissement.
En outre, il faut un certain délai pour que la modification souhaitée soit effective.

Suspension du pret immobilier

Le bénéficiaire d’un pret immobilier a la possibilité de demander la suspension d'un pret immobilier, à condition de respecter un préavis qui est variable suivant les banques, en moyenne de 30 jours.

Inutile donc de demander la suspension d’un prêt si vous souhaitez seulement éviter le prélèvement du mois en cours.

Combien de temps peut-on suspendre un credit ?

La faculté de suspendre un credit immobilier est limitée dans le temps. Vous ne pourrez pas par exemple suspendre en tout plus de 24 mois, certains organismes limitant même la durée totale de la suspension à 12 mois.

Modifier le montant des échéances de remboursement

Parce que la situation financière d’un ménage est susceptible d’évoluer, les contrats de pret modulable permettent à l’emprunteur d’apporter des modifications sur le montant de la mensualité. En règle générale, la première modification de l’échéance peut intervenir, comme c’est le cas pour la suspension, après deux ans.

Cette modification du remboursement ne peut être en outre inférieure à un certain montant, exprimé en pourcentage de la mensualité du prêt immobilier.
De plus, elle ne peut intervenir qu’à compter du premier amortissement suivant la date anniversaire de votre credit.

La banque peut-elle s’opposer à la modularité

Il ne faut pas croire que les éléments de souplesse accordés par le prêt modulable le sont de façon automatique. La banque peut en effet s’opposer à la demande d’augmentation si cette dernière ne lui semble pas cohérente avec les revenus et si le taux d’endettement de l’emprunteur dépasse 33 %.

• Pour aller plus loin : calculez votre endettement maximum autorisé par la banque.

En revanche, rien ne devrait s’opposer à une éventuelle demande de diminution de vos échéances.

Nos conseils

Le pret modulable peut engendrer un surcoût important. Demandez systématiquement à votre banque de vous calculer les conséquences exactes si vous deviez utiliser cette souplesse.