Toutes les infos sur l'emprunt immobilier

Quelques généralités

Le pret immobilier est exclusivement dédié à l'achat d'un bien immeuble. Il vous permet de financer

La construction d'une maison individuelle
L'achat d'un bien ancien (appartement ou maison)
Les travaux sur un bien existant

A savoir : lorsque le montant des travaux dont fait l’objet le prêt immobilier est inférieur à 21 500 €, l’emprunt entre dans le champ d’application des prêts à la consommation.

L'objet du bien peut-être
La résidence principale
La résidence secondaire
Un investissement locatif

Suivant la destination du crédit, l'emprunteur peut bénéficier de certaines aides de l’État. Toutefois, ces aides à l'accession à la propriété ne concernent que les résidences principales.

Les différents prêts immobiliers

Il se peut que vous fassiez appel à plusieurs crédits pour financer l'acquisition du logement. Nous passons en revue tous les prêts immobiliers pour vous permettre de comprendre comment s’organisera votre financement et surtout pour que vous soyez mieux armé faces aux professionnels du crédit.

Que vous négociez en direct avec les banques ou que vous fassiez appel à un courtier en crédit, il est nécessaire que vos connaissances soient les plus complètes possibles. L'apport d'un cabinet de courtage peut s'avérer fort utile si vous ne disposez pas d'apport personnel.

Le PTZ plus ou renforcé
Le prêt employeur
Le credit fonctionnaire
Le prêt P.A.S
Le prêt conventionné
Le prêt épargne logement
Le pret relais
Le prêt in fine
Le prêt hypothécaire

Les prêts immobiliers locaux

De nombreuses collectivités locales proposent des aides complémentaires à celles des pouvoirs publics, soit sous forme de pret immobilier sans intérêt soit sous forme de subvention.

Nous en avons répertorié plus d’une quinzaine. A vous d’en faire le tour. Peut-être avez-vous la chance de résider dans une commune ou un département généreux.

Les prêts locaux

Les aides pour la résidence principale

Les différentes aides mises en place par les pouvoirs publics ont connu une refonte générale au 1er janvier 2011.

Ainsi, depuis cette date, le nouveau prêt à taux zéro plus est ouvert à tous les primo accedants sans condition de revenus et se montre plus avantageux pour les logements « verts ».
En contrepartie, d'anciens dispositifs, comme le pass foncier ou la réduction d'impôts sur les intérêts d'emprunt ont été supprimés.

Les aides pour le primo accédant

Négocier le taux d’un pret immobilier

Deux choix s’offrent à vous si vous souhaitez négocier le taux de votre crédit. Faire vous-même la concurrence. Vous y consacrerez un peu de temps, mais vous pouvez obtenir d’excellents résultats seuls, notamment si votre dossier est bon.

Sinon l’autre option consiste à confier la mission à un courtier en prêt immobilier dont le travail consistera à faire le tour des banques pour votre compte. Soyez vigilant avant de vous engager. La réglementation est très légère et beaucoup de courtiers n’ont pas les compétences nécessaires pour vous apporter le meilleur conseil.

Demandez d’emblée le montant de leurs honoraires. Sachez que certains sont entièrement gratuits alors que d’autres n’hésiteront pas à vous demander 1000 euros.

À savoir : les banques rémunèrent les courtiers. Les honoraires réclamés viennent donc s’ajouter à cette commission.

Les autres éléments à négocier

Beaucoup d’emprunteurs ont tendances à se focaliser sur le seul taux d’intérêt. Sachez que le coût global de votre crédit dépend également des autres éléments qui le composent.

L’assurance de prêt : c’est un élément essentiel et il est impératif de vérifier au préalable s’il n’est pas préférable d’opter pour une délégation extérieure.
Les frais de garanties : ils sont sensiblement les mêmes d’une banque à l’autre. Évitez toutefois l’hypothèque et sachez que la plupart des banques passent par des cautions mutuelles.
Les frais de dossier : ils sont très variables d’une banque à l’autre et même s’ils n’ont pas une grande incidence sur le coût final, sachez qu’il est tout à fait possible de les négocier.
Les pénalités de remboursement anticipé : lorsque vous remboursez un pret immobilier, la banque applique en général une pénalité de 3%. C’est également un aspect de votre dossier que vous pouvez négocier.

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Taux fixes immobiliers 13/02/12

7 ans	3.05%
10 ans	3.08%
15 ans	3.58%
20 ans	3.85%
25 ans	3.90%
30 ans	4.15%

Lexique

Expressions, mots clés, acronymes, sigles spécifiques