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livret A

Utilisé par près de 50 millions de Français, le livret A est l’opération d’épargne la plus populaire. Placement idéal par sa grande disponibilité, il présente l’avantage d’offrir à l’épargnant une rémunération certaine.

Ouvert à la concurrence, le livret A est proposé par tous les organismes bancaires depuis le 1er janvier 2009.

Taux du livret A

Depuis le 1er août 2011, le taux du livret A est de 2,25%, ce qui permet aux épargnants de bénéficier d’une rentabilité légèrement supérieure à l’inflation.

Il s’agit d’un compte d’épargne réglementé, c'est-à-dire que c’est l’État qui détermine son taux de rendement suivant une formule mathématique qui dépend de la conjoncture économique.

Formule de révision de taux

Le calcul de la révision du taux du livret A repose sur une formule qui combine à la fois l’inflation et les taux d’intérêt à court terme, corrélant ainsi son rendement à la variation de ces deux facteurs.

Toutefois, par mesure de protection, un taux minimum a été fixé, égal au taux d’inflation augmenté d’un quart de point. Cette révision s’effectue deux fois par an.

Calcul des intérêts

Les intérêts sont calculés par quinzaine civile, du 1er au 15 et du 16 au 30 de chaque mois. Il est conseillé, afin de profiter au maximum de sa rentabilité du livret A, d’effectuer tout versement avant le 15 ou le 30 du mois et à l’inverse, d’effectuer tout retrait après ces dates.

Le montant annuel des intérêts est inscrit sur le compte d’épargne le 31 décembre et capitalisé, rapportant à leur tour des intérêts

Que rapporte concrètement un livret A

Pour que vous vous rendiez compte du résultat réel obtenu, nous avons pris un exemple simple de mouvements effectués par l’épargnant sur une année.

Date d'opération	Date de valeur	Type d'opération	Montant	Solde	Période de calcul des intérêts	Formule de calcul	Intérêts de la période
20 janvier 2011	1er févier 2011	Ouverture	1 000 €	1 000 €	-	-	-
10 mai 2011	16 mai 2011	Dépôt	500 €	1506,56 €	Calcul des intérêts du 1er février au 15 mai	(1000 * 2,25% ) / 12 * 3,5 mois	6,56 €
15 septembre 2011	16 septembre 2011	Dépôt	750 €	2267,81 €	Calcul des intérêts du 16 mai au 15 septembre	(1500 * 2,25%) / 12 * 4 mois	11,25 €
10 octobre 2011	1er octobre 2011	Retrait	1 000 €	1269,92 €	Calcul des intérêts du 16 septembre au 30 septembre	(2250 * 2,25%) / 12 * 0,5 mois	2,11 €
31 décembre 2011	31 décembre 2011	Inscription des intérêts	-	1276 €	Calcul des intérêts du 1er octobre au 31 décembre	(1250 * 2,25%) / 12 * 3 mois	7,03 €

Quelques exemples de l’incidence des dates de dépôts et de retraits

Un versement effectué le 2 mars commencera à vous rapporter uniquement à compter du 16 mars. Vous perdez ainsi 14 jours d’intérêts.
Un versement effectué le 16 mars commencera à vous rapporter le jour même. Vous optimisez votre dépôt.
Un retrait effectué le 10 mars a pour conséquence de vous faire perdre les intérêts sur les dix premiers jours du mois Vous perdez 10 jours d’intérêts.

Historique des taux depuis 1990 (au 31 décembre de chaque année)

1990	1991	1992	1993	1994	1995	1996	1997	1998	1999
4,50	4,50	4,50	4,50	4,50	4,50	3,50	3,50	3,00	2,25
2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009
3,00	3,00	3,00	2,25	2,25	2,00	2,75	3,00	4,00	1,25

Plafond du livret A

Le plafond de dépôt est de 15 300 € (hors intérêts) pour les personnes physiques et 76 500 € pour les associations. Le minimum de versement est fixé à 10 euros.

C’est également la somme qu’il faut laisser en compte pour garder l’opération ouverte. Par dérogation, la Banque Postale propose une ouverture avec seulement 1,5 €.

Fiscalité des Intérêts

Comme tous les livrets réglementés, les intérêts ne sont pas imposables, ni au titre du prélèvement libératoire forfaitaire, ni au titre des prélèvements sociaux. Vous n’avez donc rien à déclarer.

Formalités d’ouverture

Ouvrir un livret A ne nécessite pas de formalité particulière. Vous devez simplement présenter à la banque :

Une copie de votre pièce d’identité
Un justificatif de domicile de moins de 3 mois.

Il est à noter que les mineurs de plus de 12 ans peuvent ouvrir seuls un livret A, ce qui constitue une exception. À compter de l’âge de 16 ans, ces derniers sont habilités à effectuer des retraits. Il n’est autorisé qu’une seule opération par personne.

Transfert d’un Établissement à l’autre

Si vous souhaitez effectuer le transfert du livret A actuel dans un autre Établissement, sachez que l’opération est entièrement gratuite, la banque qui gère l’opération disposant d’un délai maximum de 15 jours pour transférer les fonds.

Clôture de l’opération

Pour clôturer votre compte d'épargne, rien de plus simple. Il suffit de transmettre un courrier, de préférence en recommandé avec accusé de reception à l'Etablissement qui gère votre opération en précisant les références du livret et du compte sur lequel les sommes doivent être transférées.

Les intérêts ayant courus pendant la période seront alors créditées et versées au moment au jour de la clôture.

Notre conseil

Dans un contexte de crise financière aiguë, le livret A possède indiscutablement de nombreux atouts. À privilégier en attendant que les marchés reprennent leurs esprits.

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Taux fixes immobiliers 23/02/12

7 ans	3.05%
10 ans	3.08%
15 ans	3.58%
20 ans	3.85%
25 ans	3.90%
30 ans	4.15%

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