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Les comptes sur livret

Un placement sûr et disponible

Choisis pour leur souplesse d’utilisation et la sécurité qu’ils procurent, les livrets restent un placement incontournable dans l'objectif de diversifier son épargne.

Il existe deux types d'opération :

1. Les opérations réglementées comme le livret A
2. Les opérations dont les conditions de taux et le fonctionnement sont à l'appréciation du gestionnaire. Ce sont les livrets bancaires.

Dans cette dernière catégorie, de nombreuses banques, compagnies d'assurance ou mutuelles, mais aussi les grandes enseignes proposent leurs propres livrets.

A la fois simples et pratiques dans leur fonctionnement, ces comptes d'épargne sont proposés par toutes les grandes banques généralistes et gardent une place importante dans la gestion de l’épargne des français.

Les livrets réglementés

Ce sont les opérations les plus utilisées. L’Etat fixe les conditions et le montant de la rémunération. Elles ont l’avantage de bénéficier d'une exonération totale des intérêts, tant sur le plan fiscal que social. Faire la concurrence n'apportera pas grand-chose puisque le rendement et les modalités resteront identiques d'un gestionnaire à l'autre. En revanche, la qualité de gestion et de conseil peut faire la différence et vous permettre de choisir une banque plutôt qu'une autre.

• Le livret A
• Le livret jeune : pour les 12-25 ans
• Le LEP : pour les non-imposables
• Le LDD, ex Codevi
• Le livret bleu : le livret net d'impôt du Crédit Mutuel

Les livrets bancaires

Ils sont complémentaires aux comptes d'épargne réglementés. Contrairement aux précédents, leur rémunération est libre. Ils restent néanmoins imposables soit au titre du prélèvement forfaitaire libératoire au taux de 24 % soit au titre de l’impôt sur le revenu, au choix du souscripteur. Ils sont également assujettis aux prélèvements sociaux à hauteur de 15,5 %.

Deux choses sont également à retenir. Pour gagner des clients, les gestionnaires n'hésitent pas à proposer des taux " promotionnels " sur une certaine période. Il y a donc une bonne affaire à réaliser si vous avez un capital à placer sur quelques mois.

Deuxième point dont il faut tenir compte, c'est la multiplicité de l'offre. Entre les super-livrets (ceux qui sont proposés sur Internet) et les nombreux organismes qui proposent ce type d'opération, il ne sera pas facile de s'y retrouver.

Parmi ces établissements, on trouve évidemment les banques appartenants aux grands réseaux et les établissements financiers, les assureurs et les mutuelles, mais également les grandes enseignes qui s'appuient sur des filiales bancaires ou qui fonctionnent en partenariat, comme le livret Zesto proposé par Renault.

Les taux indiqués sont susceptibles d'évoluer à tout moment, à la hausse comme à la baisse. Nous indiquons les rendements proposés en dehors de toute période promotionnelle qui consiste à proposer un taux d'intérêt plus important au départ et sur une durée qui varie en général de 1 à 3 mois.

Malgré le soin que nous apportons aux mises à jour, sachez que les établissements changent régulièrement leurs conditions. Pensez à vérifier sur le site du gestionnaire que les taux indiqués sont toujours en vigueur.

Quant aux banques en ligne, elles présentent les super-livrets.

On note une différence importante d'une société à l'autre. Entre 0,80 % proposés par la CASDEN (offre limitée aux sociétaires) et 0,50 % d'ALLIANZ (ex AGF en France), il y a une réelle différence qui doit inciter chacun de nous à faire jouer la concurrence.

Notre dossier complet sur les livrets bancaires