Les risques assurés dans le cadre de l'assurance-emprunteur
Les risques garantis
Lorsque vous souscrivez un emprunt, quel qu'il soit (crédit immobilier ou à la consommation), la banque exige que vous vous assuriez contre les risques de santé.
Les garanties de l'assurance credit semblent à première vue les mêmes puisque les contrats sont sensés couvrir les mêmes risques qui sont en général :
- Le décès
- La perte totale et irreversible d'autonomie
- L'incapacité temporaire de travail
- L'invalidité permanente totale (ou partielle).
La garantie décès : obligatoire sur tous les contrats
Première des garanties d'un contrat d'assurance credit, cette garantie couvre le décès par accident ou par maladie. La différence s'effectuera au niveau des différentes exclusions que vous trouverez dans les conditions générales du contrat.
Si la plupart des compagnies excluent en général les mêmes risques, il y a malgré tout quelques différences d'un contrat à l'autre.
Citons pour les garanties généralement exclues :
- Les conséquences d'une guerre civile ou étrangère, d'une émeute, d'un attentat, d'un acte de terrorisme.
- Les conséquences provenant d'une fission de noyau d'atome
De plus, la plupart des contrats excluent aujourd'hui du contrat les accidents occasionnés par l'assuré lorsqu'il est sous l'emprise de boissons alcoolisées ou après la prise de l'usage de stupéfiants ou de drogues.
La perte totale et irreversible d'autonomie
La garantie d'assurance credit : "perte totale et irreversible d'autonomie" fonctionne dès lors que l'assuré est reconnu comme définitivement incapable de reprendre une activité et que son état nécessite l'assistance d'une tierce personne.
L'incapacité temporaire de travail
La garantie incapacité temporaire de travail assure l'assuré en cas d'arrêt provisoire de son activité professionnelle dû à un accident ou à une maladie.
Une franchise de 90 jours est appliquée, ce qui veut dire que vous ne percevrez aucune indemnité avant le 91ème jour consécutif d'arrêt.
L'invalidité permanente totale
Cette garantie fonctionne dès lors que l'assuré est dans l'incapacité totale d'exercer une activité lui procurant gain ou profit. Ce qui correspond à un taux d'invalidité de 66%.
Attention : des exclusions sont communes à toutes les garanties d'assurance credit.
En conclusion, il est très rare qu'une banque accepte d'octroyer un pret sans assurance et il est absolument nécessaire de lire attentivement les conditions générales du contrat avant de comparer le niveau des garanties de votre assurance credit.
Notre avis
Comparez tout d'abord le contrat groupe de votre banque avec les contrats proposés par une assurance extérieure. Consultez également votre mutuelle qui peut être mons chere et vous proposer d'exellentes prestations. Sachez toutefois que les garanties d'une délégation d'assurance de pret doivent être au moins équivalentes à celles proposées par le contrat groupe.
Enfin, lisez attentivement les conditions générales de votre contrat avant de signer et notamment le chapitre lié aux exclusions pour comparer les garanties de votre assurance credit.
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