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Le prêt à paliers

La technique du lissage d'un credit immobilier consiste à diminuer le montant de la mensualité du prêt principal les premières années, le temps que les prêts complémentaires soient terminés.

Le lissage de plusieurs credits immobiliers

Pourquoi lisser un prêt immobilier ?

Le lissage d'un credit immobilier, qu'on appelle aussi prêt à palier est intéressant dès lors que le financement du bien comporte plusieurs lignes avec chacune une durée différente. Cette situation est fréquente dès lors que l'emprunteur bénéficie de prêts bonifiés comme le prêt à taux zéro ou le prêt employeur.

De plus, il n'est pas rare que d'avoir des crédits à la consommation non soldés. Même si les banques rechignent à lisser des prêts conso avec des prêts immobiliers, certaines d'entre elles acceptent de le faire.

Fonctionnement du lissage d'un credit immobilier

La technique du lissage du credit immobilier

Largement pratiquée aussi bien par les banques traditionnelles que par les organismes spécialisés, la technique du lissage d'un credit immobilier consiste à diminuer la mensualité de votre prêt principal sur une durée équivalente aux autres prêts annexes, en général plus courts.

Ainsi, si vous avez par exemple un emprunt principal sur 25 ans et un prêt employeur à 1,5 % sur 15 ans, la banque diminuera l'échéance mensuelle du premier pendant 15 ans, le temps que vous remboursiez le second. Ensuite, sur les dix années restantes, il ne vous restera plus qu'un seul emprunt.

La méthode

La technique a pour effet de diminuer le montant de la mensualité de pret, ce qui peut vous aider à faire accepter un dossier qui aurait été refusé pour cause d'endettement trop élevé.

Il n'est d'ailleurs pas rare que des emprunteurs bénéficiant d'un prêt à taux 0 renoncent à un obtenir prêt aidé parceque leurs revenus ne permettent pas un différé de remboursement. Rembourser sur 9 ans, même à 0 % constitue une charge parfois trop importante.

les conséquences

Toutefois, sachez que le lissage de vos crédits immobiliers aura pour effet d'augmenter sensiblement le coût global de votre crédit. C'est pourquoi il est conseillé d'établir au préalable plusieurs études de financement.

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Baromètre des taux

Taux fixes immobiliers 21/02/19

7 ans 1.95%
10 ans 2.35%
15 ans 2.60%
20 ans 2.90%
25 ans 3.15%
30 ans 3.65%