Nous consacrons ici un dossier complet sur le calcul de l’assurance de prêt sur capital restant dû et vous aidons à mieux comprendre la technique utilisée par les actuaires des différentes compagnies.
Tout d’abord, sachez qu’il existe trois modes de tarifications possibles :
Nous nous bornerons dans cette étude à détailler le calcul de l’assurance de prêt sur capital restant dû.
Les contrats groupes utilisent rarement cette technique car la dégressivité des cotisations les oblige à recourir à un lissage des primes afin de garder une mensualité avec assurance constante.
Une tarification individuelle combine plusieurs variables qui impactent favorablement le calcul de la prime ou au contraire défavorise l’emprunteur : l’âge, la catégorie socio-professionnelle, l’état de santé mais aussi certaines habitudes de vie comme fumer ou pratiquer des sports à risques. Elle dépend également de la quotité choisie par l’emprunteur.
La prime d’assurance se calcule à échéance annuelle. Elle ne tient compte donc qu’une seule fois par an de l’amortissement mensuel du prêt. L’assureur tarifie alors le contrat en appliquant le taux d’assurance sur le KRD moyen des douze mois à venir, la prime étant toujours versée d’avance.
Ce mode de calcul favorise l’emprunteur qui rembourse par anticipation par rapport à celui qui emprunte sur capital emprunté.
Cet avantage n’est pas définitif car la plupart des assureurs recalculent l’assiette de cotisation en déduisant la part remboursée du capital empruntée.
(150 000 * 0,33%) / 12
La prime annuelle se calcule très facilement en appliquant le taux d’assurance directement sur le montant de l’emprunt. Dès lors il suffit de diviser par douze le résultat pour trouver le montant de la prime mensuelle. Dans notre exemple, l’emprunteur paiera donc 41,25 € par mois soit au total un coût d’assurance de 12 375 €.
Le calcul de l’assurance sur capital restant dû est basé sur le contrat PERENIM de la compagnie AFI EUROPE.
Le résultat obtenu est nettement meilleur que celui du contrat groupe. Le taux arithmétique moyen est de 0,21% ce qui nous donne 7983,60 € de primes totales, ce qui représente un gain non négligeable de : 4392 €.
Notre conseil : evitez de comparer les taux entre les deux formules car ils peuvent vous induire en erreur. Il est préférable de comparer le coût final.