capacité de remboursement

Définition

La capacité de remboursement correspond à la somme que peut allouer un emprunteur chaque mois au remboursement d'une échéance de prêt. Celle-ci inclut les intérêts sur le capital restant dû sur la période, c'est à dire la rémunération de la banque, à la part du capital amorti et aux primes d'assurance crédit.

Il est généralement admis que cette capacité de remboursement ne doit pas dépasser un taux d'endettement de 33% des revenus de l'emprunteur. Ce ratio est toutefois à rapprocher du "reste à vivre", c'est à dire du montant restant en compte après le remboursement de toutes les échéances de crédit.

Souvent exprimé en pourcentage, la capacité de remboursement peut donc aller au delà d'un tiers des revenus. Dans ce cas, la banque prendra soin lors de l'analyse de risque de vérifier les autres éléments du dossier, c'est à dire le niveau d'apport personnel où la bonne tenue des comptes.

Prévoir les aléas

Il est fortement conseillé lors de la souscription d'un prêt immobilier (parce que les échéances de remboursement sont en général significatives dans la part qu'elles prennent sur le budget du ménage) de prévoir une marge suffisante pour palier à d'éventuels coups durs. En effet, il est nécessaire de garder une capacité d'épargne pour équilibrer le budget.

C'est pourquoi, la capacité de remboursement ne doit pas se mesurer au seul remboursement du prêt mais doit s'analyser de manière à garder un équilibre global du budget du ménage.

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