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Credit » Reserve d'argent

Souscrire un prêt renouvelable : les avantages et les inconvénients

Encore appelé "revolving" malgré la loi Lagarde du 1er juillet 2010 "portant réforme du crédit à la consommation", le crédit renouvelable ou la " réserve d’argent " représente un prêt à la consommation sur cinq.

Jugé dangereux par les associations de consommateurs, il reste la première cause de surendettement des ménages puisque 8 dossiers sur 10 déposés à la banque de France font état d’un ou plusieurs emprunts de ce type.

Définition

Il s’agit d’une forme originale du prêt à la consommation non affecté, qui permet à l’emprunteur de disposer librement d’une somme d’argent et qui associe parfois des moyens de paiement comme la carte de crédit. Il est proposé par les grands réseaux bancaires, les Établissements spécialisés et les grandes enseignes.

Fonctionnement

Reconstitution de la réserve

Le montant se reconstitue au " fil de l’eau ", c'est-à-dire après chaque mensualité remboursée, sur la base de la part amortissable.

dangers du pret non amortissable

Objet du prêt

Le crédit renouvelable peut servir pour tout type de dépenses sans que vous ayez à fournir de justificatifs. Attention toutefois à ne pas considérer cette souplesse comme un " dépassement du découvert ". Il s’agit bien d’un emprunt à part entière.

Durée du contrat et renouvellement

Le contrat prend effet lors de la signature de l’offre. Depuis le du 1er mai 2011, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours. La durée est d’un an reconductible tacitement. Tous les ans, l’organisme vous en informe 3 mois avant la date anniversaire du contrat. Vous disposez alors d’un délai de 20 jours pour signifier votre éventuel refus. Mais vous devrez alors solder en une fois le capital restant dû.

Le remboursement s’effectue quant à lui sur une durée maximum de 3 ans pour un montant inférieur à 3000 euros et 5 ans pour un montant supérieur.

Modifications et clôture

Les règles de modifications sont en faveur de l’emprunteur. Vous avez ainsi la faculté de transformer votre crédit renouvelable en prêt amortissable. Par ailleurs, en cas d’augmentation de la ligne de crédit, la banque devra vous transmettre une nouvelle offre.

Enfin, en cas de non-utilisation de la somme pendant 3 ans, le contrat est rompu. Cette durée sera de 2 ans à compter du 1er mai 2011.

Solder une reserve d'argent

Assurance

L’assurance n’est pas obligatoire. Si toutefois vous souhaitez en souscrire une, sachez que vous avez la possibilité d’opter pour une délégation d’assurance. Comparez alors les tarifs et faites jouer la concurrence.

Remboursement

Le plus souvent l’emprunteur rembourse à sa guise. Sachez toutefois que chaque remboursement comporte - comme c’est le cas pour les emprunts classiques - une part d’intérêts et une part d’amortissement de capital. Depuis le 1er mai 2011, la loi impose le remboursement d’une mensualité minimale. Pour un prêt de 1.000 euros, vous ne pourrez rembourser moins de 35 euros.

Taux d’intérêt

Tous les trimestres, la Banque de France détermine le taux d’usure pour chaque catégorie de prêts. Celui qui sert de base au calcul aux crédits renouvelables culminait au 4e trimestre 2014 à :

  • 20,28 % pour un montant ne dépassant pas 3000 €
  • 14,59 % pour un montant de 3000 à 6000 €
  • 9,47 % pour un montant supérieur à 6000 €

Les dangers qui guettent les ménages à revenus faibles

  1. Les réserves d’argent coûtent extrêmement cheres avec des taux d’intérêt frisant les taux d’usure.
  2. Ensuite, il reste la cause majeure de surendettement des ménages et à ce titre un véritable risque pour les personnes les plus vulnérables.
  3. Enfin, le taux indiqué au départ n’est pas nécessairement celui qui sera appliqué au moment où vous utiliserez votre réserve. Il s’agit le plus souvent d'un taux révisable.

Fonctionnement du credit renouvelable

Exemple chiffré

Un emprunteur souscrit un crédit renouvelable pour un montant de 2000 € au taux de 18% en date du 1er janvier 2014. Il opte pour des mensualités de 50 € par mois. Le 1er mars 2014, l’emprunteur utilise 500 € pour divers achats.

Il n’utilise plus sa réserve de toute l’année et rembourse simplement sa mensualité.

La réforme LAGARDE

Comparer les offres sur internet

La Loi LAGARDE portant réforme du crédit à la consommation du 1er juillet 2010 a tenté de mettre fin aux excès et aux publicités mensongères. Son application s’est déroulée en deux étapes.

  1. Un premier volet opérationnel en juillet 2010
  2. Un second volet à effet au 1er mai 2011.

Jugée insuffisante par les associations de consommateur qui demandaient une plus grande responsabilisation des banques, elle représente toutefois à notre sens une réelle avancée dans la protection des emprunteurs et notamment les ménages les plus fragiles.

Les changements à effet du 1er mai 2011.

Depuis le 1er mai, la deuxième partie de la réforme Lagarde s’appliquera.La durée du prêt sera plafonnée pour limiter le coût du crédit. Ainsi, un emprunt d’un montant inférieur à 3 000 euros devra être remboursé sur 3 ans maximum un emprunt d’un montant supérieur, sur 5 ans maximum.

Trois taux d’usure différents serviront de base aux crédits renouvelables suivant le montant emprunté,  au lieu d’un seul actuellement.

  1. Jusqu’à 3 000 €
  2. De 3 000 à 6 000 €
  3. Plus de 6 000 €

Lors de la proposition, la banque devra laisser le choix au souscripteur entre la réserve d’argent et un prêt amortissable. De plus, elle devra s’assurer tout au long du prêt que l’emprunteur a toujours la capacité de rembourser.

Les crédits proposés par les grandes enseignes

Si vous souscrivez votre emprunt dans un grand magasin, sachez qu’en cas de rétractation, seul le prêt est concerné et non le bien lui-même.

Notre conseil : si vous souhaitez bénéficier d’une rétractation élargie à l’achat bien, préférez un prêt consommation affecté, qui vous permet d’annuler la vente en cas de refus de prêt.

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