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Credit

Un guide et des conseils pour emprunter dans les meilleures conditions

Dans le guide du crédit, nous abordons tous les domaines liés aux emprunts. Vous pouvez lire indépendamment chaque partie à votre gré et naviguer librement d’une page à l’autre.

Les informations qui figurent dans les différents chapitres

Les différentes formes d'emprunt

La nature juridique d’un prêt dépend de son objet. Il existe différents emprunts et chacun d'eux répond à des caractéristiques et à une réglementation propres. Toutes les formes de crédit sont étudiées dans notre guide pour vous permettre d'en comprendre le fonctionnement.

Les taux d'intérêt

Dans ce chapitre, vous allez apprendre à déjouer le piège de la comparaison des taux. En effet, un TEG est différent d'un taux proportionnel. Et le taux le plus bas du marché ne vous garantit pas de faire la meilleure affaire. Le taux effectif global reste le meilleur indicateur pour comparer le coût du crédit.

Mener une bonne négociation nécessite de l’emprunteur qu’il discute chaque élément de son dossier, c'est-à-dire le type de garantie, les frais ou les conditions de l’assurance. L’analyse de coût est certes importante, mais une solution de financement n’est adaptée que si elle tient compte de votre situation familiale et de vos objectifs.

Le rachat et la restructuration

Restructurer ses dettesLe rachat est un chapitre sensible. D'une part, parce que ceux qui y ont recours sont souvent dans une situation très difficile (c'est le cas de la plupart des dossiers de restructuration) et d'autre part parce que le manque de transparence de certains pseudo-professionnels doit vous inciter à la plus grande prudence.

Pour éviter toute erreur, nous détaillons un processus qui consiste dans un premier temps à rencontrer vos créanciers afin de négocier une solution amiable. Si cette démarche échoue, la seconde étape que nous vous conseillons nécessite de déposer un dossier de surendettement à la Banque de France. Ce n’est donc qu’en dernier recours qu’il faut envisager de racheter ses dettes auprès d’un organisme spécialisé.

Ne décidez pas dans l'urgence même si votre situation le commande d'agir dans les meilleurs délais. Prenez le temps d'analyser les propositions bancaires. Sachez qu'étaler ses dettes sur une longue durée augmente le coût de manière parfois très importante.

Les prêts à la consommation

Ce chapitre mérite une attention toute particulière. Les objectifs du guide sont :

  • D'informer sur la protection des consommateurs et la règlementation en vigueur.
  • D'expliquer le fonctionnement des différentes formules (prêt personnel, réserve d’argent...)
  • D'aider les emprunteurs à déjouer les pièges.

Nous développons également les aspects les plus importants de la Loi Lagarde, votée le 2 juillet 2010, dont le dernier volet est appliqué depuis le 1er mai 2011 et de la Loi Hamon en vigueur depuis mars 2014.

Les prêts entre particuliers

Vous trouverez des informations complètes sur le prêt entre particuliers. Dans 90% des cas, les propositions débouchent sur des arnaques. Nous détaillons uniquement les offres émises par des organismes ayant l’accréditation de l’Etat.

Les réserves d’argent

Largement critiqué par les associations de consommateur et dans le collimateur des pouvoirs publics, le crédit renouvelable est proposé aussi bien par les banques de réseau ou leurs filiales spécialisées, que par les grandes enseignes. La réglementation n’est pas suffisamment stricte et associer la réserve d’argent avec une carte de paiement présente des risques évidents auprès des ménages à faibles revenus. Nous en détaillons le fonctionnement et vous apportons tous les conseils utiles.

Le prêt hypothécaire

L'hypothèque permet de garantir un emprunt, qu’il s’agisse d’acheter un nouveau bien immobilier, de rembourser les dettes du ménage, de réaliser des travaux ou tout simplement de bénéficier d'une trésorerie supplémentaire.

Dans cette catégorie, le prêt viager hypothécaire est particulièrement adapté aux emprunteurs qui ont cessé leur activité professionnelle, le remboursement s'effectue au décès de l’emprunteur. Il est proposé exclusivement par le réseau d'agences du Crédit-Foncier. Cette formule comporte toutefois 2 risques :

  1. Les héritiers sont lésés
  2. Le coût est particulièrement élevé.

D'autres organismes proposent une formule différente avec la possibilité d'amortir le capital dès le décaissement des fonds. Ces solutions constituent une réponse adaptée aux retraités, même s'il faut se montrer vigilant, car elles amoindrissent le patrimoine et lèsent les héritiers éventuels.

La microfinance

associations de microcreditC'est Muhammad Yunnus qui a donné naissance au microcrédit. Dans les années soixante-dix, ce jeune professeur d'économie au Bangladesh vient en aide à une femme, contrainte d'emprunter à un usurier chaque jour le montant nécessaire à la fabrication de chaises, qu'elle revendait à la même personne à bas prix.

En France, c'est Marie Nowak qui a développé l'activité. Aujourd'hui de nombreuses associations accordent des financements de faible montant à des créateurs d'entreprise qui sont exclus par les réseaux bancaires.

La réglementation

A la différence des pays anglo-saxons et notamment des Etats-Unis, la Loi française protège les emprunteurs. En effet, les pouvoirs publics ont largement légiféré et la réglementation du crédit permet de se protéger contre des intermédiaires parfois peu scrupuleux. Après les Lois Neiertz et Scrivener, la réforme Lagarde puis la Loi Hamon ont renforcé les dispositifs de protection, même si tout n'est pas parfait.

L'entreprise

Le financement aux entreprises ne répond pas à des règles bien différentes de celles du particulier. L'analyse de risque est simplement plus complexe, compte tenu des aléas liés à la condition d’entrepreneur et la crise économique qui a durci les conditions d'accès.

Le guide du prêt immo

emprunt immobilier

Vous trouverez par ailleurs un guide complet sur le prêt immobilier qui vous aidera à préparer votre étude de financement dans les meilleures conditions, à comparer les différentes offres bancaires, mais aussi à négocier au mieux les conditions.

Vous y trouverez toutes les informations utiles sur les prêts réglementés et sur l'ensemble des aides à l'accession à la propriété délivrées par l'Etat ou les collectivités locales. Des simulateurs simples d’utilisation à votre disposition. Nous mettons par ailleurs à votre disposition plusieurs simulateurs, simples d'utilisation et particulièrement pratiques pour vous permettre d'effectuer toutes sortes de calcul : déterminer votre capacité d'emprunt ou votre taux d'endettement, évaluer les frais de notaire ou encore calculer le coût du crédit.

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