Les différents taux d'emprunt immobilier

Le taux d'un credit immobilier correspond à la rémunération de l'organisme prêteur. Il dépend directement de la combinaison de deux facteurs :

Tout d'abord, les conditions des marchés financiers et le niveau de confiance que s'accordent les banques entre elles.

On a ainsi pu voir pendant la crise financière que ce niveau de confiance était descendu tellement bas que les banques prêtaient beaucoup moins.

Ensuite, les éléments entrant dans l'analyse du dossier comme la durée du prêt, le taux d'apport, le niveau des revenus professionnels ou les garanties apportées ou le taux d'endettement de l'emprunteur.

Le taux de credit immobilier va ensuite s'appliquer sur le capital emprunté sur la période du prêt afin de calculer la mensualité. Celle-ci va contenir

La part de capital amorti, c'est à dire qui sera remboursée à la banque
La part d'intérêts qui s'y rattache

Et ainsi de suite chaque mois. Le tableau d'amortissement décompose, pour toute la durée de l'emprunt immobilier la mensualité et donne les tous les détails.

Intérêts de l'emprunt
Part de remboursement du capital
Cotisation de l'assurance de prêt

Les différents termes utilisés pour les taux de crédits immobiliers

Le taux proportionnel

Le taux de prêt immobilier que vous indique votre établissement bancaire est ce qu'on appelle le taux proportionnel. Celui-ci ne comprend pas les différents frais qui s'ajouteront à votre emprunt.

Le taux effectif global (T.E.G)

Les banques ont l'obligation de d'indiquer le taux effectif global (T.E.G), qui lui comprend tous les frais liés à l’emprunt, c'est à dire le taux proportionnel, le taux d'assurance, les frais de dossier et les frais de garantie.

On présente souvent le TEG comme la seule méthode de comparaison des emprunts. Nous reviendrons plus tard sur les différentes présentations des taux d’un emprunt pour mieux en saisir les nuances.

Le taux fixe

Lorsqu'on parle de taux fixe, on entend généralement un taux hors assurance. Il s'agit évidemment de la formule la plus sûre. Sachez qu'il existe une variante du crédit à taux fixe que les banquiers n'évoquent que très rarement : le remboursement à amortissement constant qui permet d'amortir chaque mois la même part de capital.

Le taux variable ou révisable

Le taux variable ou révisable permet de bénéficier de conditions plus avantageuses au départ. Souvent basés sur l'indice Euribor à 3 mois, les propositions bancaires comportent souvent des "verrous" de sécurité comme le taux capé qui empêche le taux de grimper au dessus d'un certain plafond ou l'échéance constante qui permet de répercuter la hausse sur la durée et non la mensualité de remboursement.

Comment négocier au mieux son taux d'emprunt immobilier?

La négociation d'un taux d'emprunt immobilier dépend des différents éléments qui composent le dossier de prêt. Elle est directement liée à l'intérêt que porte la banque à son futur client.

En clair, meilleur est votre dossier, plus bas sera votre taux de credit.

Les éléments qui sont analysés par l'organisme prêteur sont:

Le niveau des revenus professionnels
Le taux d'apport personnel
La qualité des comptes bancaires (absence de découverts)
La présence de comptes d'épargne

Lire nos pages sur les taux

Les conditions de taux

Attention au taux moyen

Lorsque le financement du bien immobilier nécessite de faire appel à plusieurs crédits, certaines banques ont tendance à présenter un taux de credit immobilier moyen qui est purement indicatif. Ce taux n'est que la moyenne de l'ensemble des crédits utilisés comme l'emprunt principal, le prêt à taux zéro ou le prêt patronal.

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Baromètre des taux

Taux fixes immobiliers 13/02/12

7 ans	3.05%
10 ans	3.08%
15 ans	3.58%
20 ans	3.85%
25 ans	3.90%
30 ans	4.15%

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Expressions, mots clés, acronymes, sigles spécifiques