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Endettement maximum sur 20 ans

Endettement maximum sur 20 ans

Nous sommes un couple, tous 2 ingénieurs en CDI et nous venons de débuter notre carrière (contrats de travail de moins d'un an). Nous souhaitons acheter un appartement et pour cela nous disposons d'un apport de 10 000 euros et nos revenus nets mensuels s'elèvent à 3 950 euros (avec des possibilités d'évolution).

Notre banque nous accorde 216 000 € sur 20 ans en tenant compte du prêt à taux à zéro et en tenant compte de nos 10 000 euros d'apport. Les mensualités de remboursement sont de 1300 euros par mois. Je précise que le taux est de 4.28 % fixe hors assurance. Nous aimerions savoir si cette proposition est valable. Nous craignons de commettre une erreur en nous engageant aussi vite. Dernière précision, nous n'avons pas d'enfants à charge.

Faut-il s'endetter au maximum de ses possibilités ?

Vous êtes sur le point de vous endetter au maximum de vos possiblités, mais vous êtes au début de votre carrière professionnelle et cet emprunt n'aura plus un poids aussi important dans quelques années, car vos salaires auront logiquement progressé et le coût de la vie diminuera l'impact de vos mensualités sur votre budget.

Bref, sur le long terme (20 ans dans votre cas) votre projet est viable sauf scénario catastrophe (perte d'emploi, surendettement...). De toute manière, vous pourriez encore envisager de vendre le bien pour rééquilibrer votre budget.

Evaluer plus largement son projet

Un point doit retenir votre attention. Votre projet immobilier n'implique pas simplement de recourir à un emprunt. Il faut que votre budget prévisionnel tienne compte de l'ensemble des charges qui vont s'appliquer sur votre futur logement : chauffage, entretien, frais de copropriété, taxes immobilières, transport...

Toutes ces charges dont certaines seront nouvelles comme la taxe foncière vont impacter votre budget et diminuer votre " reste à vivre ". Cette notion de reste à vivre est toute personnelle et dépend beaucoup de votre mode de vie, mais sachez que la banque en tient compte dans son analyse de risques.

Anticiper sur l'évolution future de la famille

Vous n'avez pas d'enfant à charge, mais on peut raisonnablement penser que dans un avenir proche, votre petite famille s'agrandira. Cela doit compter dans votre réflexion car les charges ne seront plus les mêmes.

Garder une marge de manoeuvre suffisante

S'endetter au maximum de vos possibilités peut poser un problème si vous ne pouvez pas faire face aux dépenses futures qui ne manqueront pas de se présenter à vous. Si votre véhicule n'est pas en bon état et que vous devez en changer par exemple il faudra soit disposer d'un capital disponible soit avoir la capacité pour souscrire un nouvel emprunt.

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