Les emprunts révolving ou reserve d’argent

Les réserves d'argent

Principe

Le crédit révolving ouvre droit à un découvert dans la limite fixée par contrat. Cette réserve d’argent appelé aussi credit permanent est souvent associée à une carte bleue qui vous permet de payer vos achats en toute liberté à hauteur de la réserve dont vous disposez.

Ainsi, si vous avez obtenu une réserve d’argent de 5000 €, vous pouvez dépenser cette somme en achats divers, dans toutes les enseignes qui acceptent la carte et elles sont nombreuses.

Comment remboursez-vous ?

Le principe est simple. Dès la première utilisation vous commencez à rembourser le prêt. Dans votre échéance, comme pour tout emprunt, vous avez une part d'amortissement de capital et une part d'intérêt. Vous reconstituez ainsi partiellement chaque mois votre réserve d'argent. Evidemment, si vous n'utilisez pas votre credit revolving, vous ne réglez rien.

La durée du contrat

La durée du contrat est le plus souvent d'un an, renouvelable par tacite reconduction. Trois mois avant L'échéance, vous devez être informé des conditions de reconduction du contrat. Vous avez la possibilité, si vous le souhaitez, de transformer votre crédit revolving en un prêt classique amortissable pour le montant qui reste dû.

Où se trouvent les dangers du credit revolving ?

Avec ces cartes de crédit, vous pouvez acheter tout ce qui vous semble : hifi, petits électroménagers, voyages, vacances... La tentation est grande de consommer sans modération. Le risque est réel chez les foyers les plus fragiles pour qui cette forme de prêt peut amener au surendettement.

La réforme LAGARDE renforce le droit à l'information

La récente réforme sur le crédit à la consommation renforce le droit à l'information. Les crédits révolving sont par ailleurs particulièrement visés. Ainsi, la banque est contrainte de vous proposer un prêt renouvelable comme alternative à votre credit revolving dès lors que le montant du prêt est supérieur à 1000 euros.

Analyse d'un crédit permanent

imaginons l'offre suivante:

Vous pouvez bénéficier d'un moyen de paiement grâce à la carte bleue liée à votre réserve permanente à hauteur d'un montant maximum de 4 500 € et d'une durée d'un an renouvelable, sous réserve d'étude et d'acceptation au taux de 18,5 %.

Remboursement minimum mensuel, hors assurance facultative: 3 % du solde débiteur avec minimum de 15,24 €. Le coût total du crédit varie selon le montant et la durée du découvert utilisé.

Jusqu'à 499 € vous pouvez choisir de rembourser 16 € par mois, 25 € par mois ou 50 € par mois.
Jusqu'à 990 € vous pouvez choisir de rembourser 30 € par mois, 45 € par mois ou 95 € par mois.
Jusqu'à 1 500 € vous pouvez choisir de rembourser 45 € par mois, 75 € par mois ou 150 € par mois.
Au-delà de 1500 € 3 % du solde débiteur.

Pour simplifier nous nous ne tiendront pas comptes des frais de dossiers et de l'assurance, mais sachez que cela ne fait qu'ajouter un coût supplémentaire à la réserve.

Prenons un exemple en étudiant une offre classique

Découvert de 450 €

Supposons que vous effectuiez un premier achat de 450 €. Vous allez donc commencer à reconstituer votre réserve en effectuant des versements de votre choix entre 16, 25 ou 50 € par mois.
La question est : Si vous choisissez de verser 25 € par mois combien de temps va-t-il durer vos remboursements et quel va être le coût de ce crédit ?

Il faudra (et je vous renvoie à cette page pour comprend le calcul) payer 21 mensualités de 25 € plus un reliquat de 6,18 €. Soit un coût total de 81,18 €.

Avec un emprunt classique à la consommation de 450€ sur 24 mois à 8%, la mensualité s'élèverait à 20,35 €, pour un coût total de 38,4 € et sur 12 mois la mensualité s'élèverait à 39.14 €, pour un coût total de 19.68 €. On voit toute suite les limites d'une telle réserve.

Dans le cas de découvert plus important l'écart sera encore plus flagrant.

Supposons que votre achat soit de 1400 €

Vous choisissez de verser 75 € par mois. Combien de temps va durer vos remboursements et quel va être le coût de ce crédit ?

Il faudra payer 22 mensualités de 75 € plus un reliquat de 13,75 €. Soit un coût total de 263,75 €.

Avec un emprunt classique à la consommation de 1400€ sur 24 mois à 8%, la mensualité serait de 63,32 €, pour un coût total de 119,68 €.

Que se passe-t-il lorsque vous atteigniez le maximum de votre réserve

Vous avez atteint 4500 € d'encours. Vos remboursements seront de 3%, c’est-à-dire de 135 €.

Il faudra payer 45 mensualités de 135 € plus un reliquat de 132,77 €. Soit un coût total de 1707,77 €.

Avec un emprunt classique à la consommation de 4500€ sur 45 mois à 8%, la mensualité se monterait à 116,08 €, pour un coût total de 723,57 €.

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30 ans	4.15%

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