Les réserves d' argent emprunt revolving
Le principe d' une réserve d' argent
On obtient avec peu d’efforts des ouvertures de crédit ouvrant droit à un découvert jusqu’à une certaine somme. Cette réserve d’argent est souvent associée à une carte qui vous permet de payer vos achats en toute liberté à hauteur de la réserve dont vous disposer.
Ainsi si vous avez obtenu une réserve d’argent de 5000 €, vous pouvez dépenser cette somme en achats divers, dans toutes les enseignes qui acceptent la carte et elles sont nombreuses.
Comment remboursez vous ?
Si vous n' utilisez pas votre réserve d' argent vous ne payer rien bien évidemment.
Dès que vous entamez votre réserve, vous allez simplement reconstituer votre réserve de crédit, par des remboursements d' une certaine somme par mois, le montant du remboursement dépend seulement du montant du découvert atteint.
La durée du contrat
La durée du contrat du crédit revolving est le plus souvent d' un an, et il est ensuite reconductible chaque année. Trois mois avant échéance, vous devez être informé des conditions de reconduction du contrat. Vous avez la possibilité, si vous le souhaitez, de transformer votre crédit revolving en un prêt classique pour le montant qui reste dû.
Où se trouvent les dangers de cette forme d' emprunt ?
Avec ces cartes de crédit, vous pouvez acheter tout ce qui vous semble, hifi, petits électroménagers, voyage, vacances et généralement très dépréciatif. Si bien que vous pouvez arriver au maximum de votre crédit, sans pour autant posséder quelque chose de tangible.
Prenons un exemple pour fixer les idées en étudiant une offre classique
Vous pouvez bénéficier de la carte xxx xxx grâce à l’ ouverture de la réserve xxx xxx, un crédit reconstituable d' un montant maximum de 4 500 € et d' une durée d' un an renouvelable, sous réserve d' étude et d' acceptation par xxx. Taux de 18,5 % pour un solde débiteur jusqu' à 1 500 € et au-delà de 17,5 %. Remboursement minimum mensuel, hors assurance facultative : 3 % du solde débiteur avec minimum de 15,24 €. Le coût total du crédit varie selon le montant et la durée du découvert utilisé. Jusqu' à 499 € vous pouvez choisir de rembourser 16 € / mois, 25 € / mois ou 50 € / mois. Jusqu' à 990 € vous pouvez choisir de rembourser 30 € / mois, 45 € / mois ou 95 € / mois. Jusqu' à 1 500 € vous pouvez choisir de rembourser 45 € / mois, 75 € / mois ou 150 € / mois. Au-delà de 1500 € 3 % du solde débiteur.
Pour simplifier nous nous ne tiendront pas comptes des frais de dossiers et des assurances. Mais sachez que cela ne fait qu' ajouter un coût supplémentaire à la réserve.
Découvert de 450 €
Supposons que vous effectuez un premier achat de 450 €. Vous allez donc commencer à reconstituer votre réserve en effectuant des versements de votre choix entre 16, 25 ou 50 € par mois.
La question est : Si vous choisissez de verser 25 € par mois combien de temps va-t-il durer vos remboursements et quel va être le coût de ce crédit ?
Il faudra ( et je vous renvoie à cette page pour comprend le calcul ) payer 21 mensualités de 25 € plus un reliquat de 6,18 €. Soit un coût total de 81,18 €.
Avec un emprunt classique à la consommation de 450€ sur 24 mois à 8%, la mensualité s' élèverait à 20,35 €, pour un coût total de 38,4 € et sur 12 mois la mensualité s' élèverait à 39.14 €, pour un coût total de 19.68 €. On voit toute suite les limites d' une telle réserve.
Dans le cas de découvert plus important l' écart sera encore plus flagrant.
Supposons que votre premier achat soit de 1400 €.
Vous choisissez de verser 75 € par mois. Combien de temps va durer vos remboursements et quel va être le coût de ce crédit ?
Il faudra payer 22 mensualités de 75 € plus un reliquat de 13,75 €. Soit un coût total de 263,75 €.
Avec un emprunt classique à la consommation de 1400€ sur 24 mois à 8%, la mensualité s' élèverait à 63,32 €, pour un coût total de 119,68 €.
Que se passe-t-il lorsque vous atteigniez le maximum de votre réserve ?
Vous avez atteint 4500 € d' encours. Vos remboursements seront de 3%, c’est-à-diree de 135 €.
Il faudra payer 45 mensualités de 135 € plus un reliquat de 132,77 €. Soit un coût total de 1707,77 €.
Avec un emprunt classique à la consommation de 4500€ sur 45 mois à 8%, la mensualité s' élèverait à 116,08 €, pour un coût total de 723,57 €.