Endettement maximum sur 20 ans

Demande : Endettement maximum sur 20 ans en début de carrière

Bonjour, nous sommes un couple de deux ingénieurs en cdi et nous venons de débuter notre carrière ( moins d'un an de cdi ); nous souhaitons acheter un appartement ; nous avons un apport de 10000 euros et nos revenus net s'elevent à 3950 euros ( avec des possibilités d'évolution )

la banque nous accorde 216000 avec le taux à zéro pourcent en tenant compte de nos 10000 euros bien sur; le crédit sera sur 20 ans avec un taux d'endettement de 1300 euros sur un taux de 4.28% hors assurances par mois; j'aimerais donc savoir si nous n'avons pas les yeux plus gros que le ventre ou si notre optique est bonne et que nous ne faisons pas une erreur en nous engageant ainsi ; nous n'avons pas d'enfants non plus
merci d'avance

réponse : s'endetter sur 20 ans à son maximum dangereux !

Bonjour, beaucoup de choses me viennent à l'esprit…

Vous êtes sur le point de vous endetter au maximum de vos possiblité, sur une durée de 20 ans. Vous êtes au début de votre carrière professionnelle, cet emprunt n'aura plus un poids si important dans quelques années car vos salaires auront logiquement progressé ou par le simple fait du coût de la vie, la pression de votre crédit sur vos revenus sera moindre.

Bref sur le long terme, votre projet est viable, hormis bien sur accident de la vie (maintient de salaire, maintient des emplois...), encore qu'une revente sera toujours possible et profitable sur le long terme (au-delà de 5 à 7 ans ).

Je suis plus réservé sur le court terme (disons moins de 5 ans) et en tant que conseiller financier, je vous invite à engager une réflexion sur plusieurs points :

Avez-vous bien évalué les coûts inhérents de votre achat : chauffage, entretien, travaux, frais de copropriété, impôts fonciers et locaux (taxe foncière, taxe d'habitation...)

Toutes ces charges (peut-être nouveau pour vous je ne le sais pas) vont s'additionner et peser sur votre budget et vont autant diminuer ce que nous appelons le "reste à vivre"; cette notion de reste à vivre est toute personnelle et dépend beaucoup de votre mode de vie mais puisque vous souhaitez être mise en garde je le fait. Vous avez un mode vie qui vous convient, allez vous pouvoir le garder ? ou cet achat immobilier vous demandera beaucoup de sacrifice (vacances, loisir...) ?

Vous n'avez pas d'enfant ! Mais si ce détail est suffisamment important pour le mentionner dans votre demande, peut-être avez-vous dans un avenir proche l'intention d'en avoir. Celà impactera votre budget (vous en êtes sans doute conscient bien sûr). Il y a les frais de garde, mais en dehors de tout l'essentiel, il reste tout ce qui ne l'est pas, et en tant que parents il n'est pas toujours envisageable de lui refuser.

Autre point lorsque l'on s'endette au maximum de ses possibilités. Possédez-vous des véhicules en bon état ou avez-vous l'intention de faire l'acquisition d'une voiture prochainement ?

J'espère avoir répondu à vos questions et peut-être en ai-je soulevé davantage.

PS: un collègue beaucoup plus direct me dit : c'est beaucoup trop

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