Ce que coûte réellement le regroupement de prêts

Prenons un exemple simple sans tenir compte des frais annexes aux prêts. Imaginons un couple avec 2 enfants ayant 3200 € de revenus mensuels qui auraient cumulés différents crédits au fils des ans.

Leur situation actuelle est donc la suivante :

Revenus nets mensuels : 3 200,00 €
Total capital restant dû des différents prêts en cours : 86 564,28 €
Total des mensualités : 1 531,64 €
et donc un taux d'endettement de 47,86%.

Supposons que la proposition d'un organisme de rachat de crédit soit d'échelonner la dette totale soit 86 564,28 € sur une durée plus longue, admettons 15 ans.

Celà peut occasionner des frais supplémentaires si vous détenez un crédit immobilier car il faudra tenir compte des indemnités de remboursement anticipé qui sont souvent de l'ordre de 3% sur le capital restant dû. Vérifiez au préalable sur votre offre de prêt si cette pénalité a été prévue.

Partons sur un emprunt total, indemnités incluses de 88 000 € sur 180 mois à un taux de 5% (hors coût d'assurance de prêt)

Grâce à cette renégociation, la situation s'améliore sensiblement, faisant baisser la mensualité et l'endettement. La nouvelle situation sera :

revenus net mensuel : 3 200,00 €
Capital restant dû (égal nouveau capital emprunté) : 88 000,00 €
durée : 15 ans
taux : 5,00%
Total des mensualités : 695,90 €
et donc un taux d'endettement de 21,75%.

Cette opération de restructuration a permis de baisser fortement l'endettement, mais intéressons nous au coût réel de l'opération de rachat de crédit.

Cout du rachat de crédit

Avec le nouvel emprunt, cela va coûter sur 15 ans plus de 20 000 € en comparaison à leur situation précédente. Ce qui correspond à plus de la moitié des revenus annuels.

Dans de nombreux cas, l'emprunteur se retrouvera à rembourser sont prêt sur une durée plus longue. alors qu' il aurait été libéré de son emprunt plus tôt.

En effet, le crédit voiture et les découverts bancaires seront donc englobés et étalés sur 15 ans.

Une autre solution ?

Y a t-il d'autres solutions pour retrouver un taux d'endettement correct ?

En dehors de la restructuration, les possibilités sont restreintes. Nous vous livrons toutefois quelques pistes qui peuvent éviter le rachat de crédits.

Si certaines dettes sont, à très court terme (découverts, débit des cartes de crédit), il est préférable d'opter pour un crédit à la consommation classique sur 6 ans par exemple ce qui allégera les mensualités sans partir sur une durée trop longue.

Si vous possédez un véhicule récent. Il est peut-être sage de le revendre et de solder le prêt. A supposer que la vente du véhicule solde seulement le prêt, rien ne vous empêche d'acheter une voiture d'occasion à bas pris pour vous dépanner avec un petit crédit consommation. Ce sera de toute façon une baisse supplémentaire de vos dettes.

Vous pouvez peut-être aussi tenter de renégocier votre emprunt immobilier avec banque en passant de 7 à 9 ans.

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30 ans	4.15%

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