délégation d'assurance de pret
Qu’est-ce qu’une delegation d’assurance de pret immobilier ?
délégation d'assurance de pret
La delegation d’assurance de pret immobilier – si elle est autorisée par votre banquier – fait partie des garanties demandées lorsque vous contractez un emprunt. En effet, l’organisme prêteur a pour principe de prendre un certain nombre de précautions.
Il va tout d’abord s’assurer que vos revenus sont suffisants ( taux d’endettement limité à 33% de votre salaire), prendre une garantie sur le bien en cas de non-paiement des échéances ( hypothèque, inscription prêteur de deniers ou caution mutuelle) et vous demander de souscrire à assurance couvrant les risques de décès, d’incapacité et d’invalidité.
Il est conseiller de parler de la possibilité d’apporter une délégation d’assurance de pret dès le début de la négociation de manière à ne pas se heurter à un refus au pretexte que le dossier est trop avancé pour déléguer une assurance externe.
Contrat groupe ou délégation d’assurance pour votre pret immobilier ?
Il y a encore quelques années, l’assurance liée à l’emprunt était systématiquement souscrite auprès de l’organisme prêteur et le contrat « groupe » était toujours proposé. Il n’était pas question de soumettre à votre banquier une délégation d’assurance de pret immobilier extérieure.
Ce contrat, entièrement mutualisé, faisait cotiser les jeunes et les moins jeunes au même tarif.
Aujourd’hui, les relations entre banques et emprunteurs ne sont plus les mêmes. D’une part, les contrats « groupe » ont beaucoup évolués et proposent des tarifs compétitifs pour les jeunes, et d’autre part, les banques acceptent (tant bien que mal) une assurance extérieure.
Quand est-ce valable de déléguer son assurance de pret ?
Malgré la sollicitation des assureurs et courtiers en assurance, il n’est pas toujours intéressant de souscrire son assurance emprunteur en dehors de la banque. Tout d’abord, pour le tarif soit valable, il faut être âgé de moins de 40 ans. Mais à notre sens, le plus important concerne les garanties.
Attention aux exclusions
Peu de contrats d’assurance de prêt proposés en délégation extérieures valent les contrats groupe dont les garanties sont en général bien meilleures.
Notre avis:
Comparez vraiment les conditions proposées, lisez les conditions générales et surtout le chapitre des exclusions.
La réforme LAGARDE sur l’assurance emprunteur
La réforme LAGARDE contraint, depuis le 1er janvier 2010, les organismes de crédit à accepter la concurrence d’une délégation d’assurance, non seulement pour les prêts immobiliers mais pour toute forme de crédit. La seule condition à respecter pour l’emprunteur : apporter des garanties au moins équivalentes.
Bonjour,
je’ai lu avec intérêt le message dans ce blog, toutefois, je ne partage pas votre réponse à la question : est-ce valable de déléguer son assurance de prêt ?
votre réponse : « Tout d’abord pour que le tarif soit valable il faut être âgé de moins de 40 ans. »
-> cela est vrai le plus souvent, lorsque l’on compare les contrats individuels d’assurance de prêt aux contrats bancaires, puisque la mutualisation des risques n’est pas favorable à certains publics.
pour autant, il existe des propositions d’assurance prêt commercialisées par des courtiers spécialisés (www.cjis.fr, agdpm.fr, frcourtage.com) qui rendent très intéressantes les délégations d’assurance de prêt des plus de 40 ans, pour lesquels il n’y a pas de surprime lié à l’âge et au statut fumeur.
pour l’exemple :
0.20% l’an en DC-PTIA
0.35% l’an en DC-PTIA-ITT-IPT
Le tarif devient très intéressant même à plus de 40 ans et la délégation d’assurance de prêt prend tout son sens, mais il faut chercher et trouver le meilleur contrat qui s’adapte effectivement à la situation de l’emprunteur.
Enfin, je vous rejoins sur les garanties, c’est un élément essentiel de la décision ; et j’apporte une précision, outre les exclusions, il faut bien regarder le mode de prise en charge d’un sinistre : forfaitaire ou indemnitaire. Car lorsque le sinistre intervient : il peut y avoir de sacrées surprises !
cordialement
Michel
Michel,
Merci pour votre réponse qui me semble tout à fait pertinente. Nos points de vue divergent effectivement sur l’intérêt tarifaire que présente une délégation d’assurance de prêt immo pour un assuré de l’ordre de 40 ans.
j’ai pris soin de comparer le tarif d’un bon nombre de compagnies comme APRIL, AIG-VIE, AFI-EUROPE, CARDIF, TELEVIE ou encore LA MONDIALE et c’est un constat global que j’établis.
Le tarif que vous indiquez me semble tout à fait cohérent. Mais pensez-vous qu’un tarif à 0,35% pour l’ensemble des garanties DECES/PTIA/ITT et IPT soit compétitif pour une délégation ?
Pour ma part, je constate que les contrats groupes (avec lesquels il est possible parfois de négocier)ont des tarifs de cet ordre. Mais par contre il est vrai que certains courtiers travaillent avec un nombre de compagnies plus importantes ce qui peut les aider à trouver un tarif meilleur.
En tout état de cause nous sommes peut-être d’accord sur le point principal qui est celui des garanties.
Bien cordialement
Louis
Louis,
merci de votre mail, j’attirais en effet l’attention des lecteurs sur la délégation à plus de 40 ans, que vous sembliez évacuer rapidement.
je vous propose de poursuivre les simulations auprès de ces mêmes compagnies sur ce public par pas de 5 ans : 40 ans, 45 ans, 50 ans, 55 ans, etc… et de m’en faire un retour sur le blog (exemple 175 000 euros, 20 ans, taux prêt amortissable à 3.9%)
dans mon comparatif, il s’avère que la prime proposée (par le site cjis.fr) semble pertinent à 0.35% pour le DECES/PTIA/ITT et IPT et encore plus lorsque le candidat à l’assurance de prêt est fumeur, travail en hauteur, manutention, +15000km professionnel … car il n’y a pas de surprime sur tous ces points. Alors que cela n’est pas le cas dans tous les contrats individuels d’assurance de prêt concurrents.
C’est dans cette hypothèse et pour ce public qu’il m’apparaît évident de souscrire une délégation chez ce courtier,
et par suite la délégation pour les + de 40 ans me semble aussi pertinente que pour les moins de 40 ans.
S’agissant des contrats groupe, je vous rejoins, certains courtiers proposent des contrats plus avantageux d’un point de vue tarifaire car ce sont des contrats négociés avec des conditions particulières. Il faudra donc faire attention tant aux exclusions… qu’aux garanties (et surtout dans la prise en charge des sinistres)
A vous lire, bien amicalement,
Michel