La durée du fichage FICP est une durée légalement prévue dépendant directement de la situation de l’emprunteur défaillant. Ainsi, contrairement à ce que beaucoup pensent, ce n’est pas la banque qui a demandé le fichage au FICP qui décide de la durée.
Pour rappel, le Fichier des Incidents de Paiement est géré par la Banque de France. Il enregistre les retards et dettes concernant les emprunts.
Le fichage est effectué automatiquement dès lors que vous avez un retard de plus de 2 mensualités de prêt (ou supérieur à 60 jours) ou bien vous n’avez pas réglé une dette bancaire d’au moins 500 euros après avoir reçu les habituelles relances de la banque et une mise en demeure.
Quelle est la durée du fichage ?
Plusieurs durées de fichage sont prévues par le FICP. Elles dépendent de l’origine de l’inscription qui peut survenir suite à un retard simple dans le paiement des échéances soit à un dossier de surendettement.
D’autre part, sachez que vous ne serez pas inscrit à la Banque de France tant qu’un certain nombre de procédures aient été accomplies par l’organisme de prêt. Celui-ci est d’abord tenu de vous transmettre un courrier vous invitant à régulariser votre dette dans un délai de 30 jours.
Passé ce délai, si vous n’avez pas régularisé votre situation, l’organisme doit vous prévenir par un nouveau courrier qu’il va informer la Banque de France de l’incident de paiement.
Cas d’un retard de remboursement
En cas de retard de paiement de vos crédits, le fichage sera de 5 ans. Sachez que tous les prêts sont concernés. Qu’il s’agisse d’un credit permanent ou revolving, d’un prêt immobilier ou d’un crédit à la consommation.
En cas de dossier de surendettement
La durée du fichage FICP va de 2 à 10 en cas de dossier de surendettement suivant le plan de remboursement décidé avec la banque
Sortir du FICP
Vous ne sortirez du fichage que lorsque vous aurez éteint votre dette. En clair, lorsque vous aurez soldé les crédits qui font l’objet de l’inscription. Pas si évident lorsqu’on sait que pendant cette période, il sera difficile, voire impossible, à l’emprunteur fiché de contracter un nouvel emprunt.
En effet, les banques ont pour obligation de consulter le fichier de la banque de France avant d’accorder un crédit. Autant dire que le refus de pret bancaire est quasi systématique dans ce cas.
Seules solutions : soit une aide familiale soit un étalement de la dette. Pour cela, il faudra tomber sur une banque conciliante. Ce n’est pas toujours le cas, notamment lorsque le règlement du litige avec sa banque a été difficile.
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