Le guide de l'assurance emprunteur

Lorsque vous contractez un prêt, la banque exige que vous souscriviez une assurance credit destinée à couvrir les risques de santé. Ce guide vous permet d'y voir plus clair et vous aide à faire les bons choix.

Assurance de prêt : groupe ou délégation ?

Le contrat groupe

La banque va évidemment vous proposer sa propre assurance crédit. Il s'agit d'un contrat mutualisé où se retrouve la plupart des assurés, quel que soit leur âge. Il va sans dire que la formule est plutôt intéressante dès lors qu'on a franchi les 40 ans. En dessous, les tarifs doivent être comparés avec une délégation, dont le tarif est individuel.

Le contrat groupe présente deux avantages à nos yeux, en dehors de l'aspect tarifaire. Les garanties sont en général très bonnes. Normal, les banques cherchent au delà de la protection apportée à l'assuré à se garantir elles-mêmes.

Ensuite, le questionnaire de santé est en général simplifié et la gestion du dossier beaucoup plus rapide qu'en délégation. Pensez-y si vous devez monter votre dossier dans l'urgence.

La délégation d'assurance

La réforme Lagarde sur l'assurance emprunteur a simplifié les choses. La banque ne peut plus dorénavant vous imposer son contrat. Vous avez le libre choix de l'assureur. Mais malgré cette législation, la pratique nous prouve que les choses ne sont pas aussi simples.

Si la plupart des banques jouent le jeu et acceptent facilement une délégation d'assurance crédit, certains conseillers font du zèle et tentent d'imposer leur propre contrat, alors même que la "double vente" est strictement interdite en France.

Face à ce comportement, il est très difficile de réagir car en réalité si la loi impose à la banque le libre choix du contrat d'assurance crédit, rien de l'oblige à vous proposer un taux préférentiel. En clair, vous pourriez obtenir au final une proposition moins intéressante.

Mais il est fort à parier qu'avec le temps, ces dernières pratiques disparaitront.

Equivalence des garanties en cas de délégation

Si, comme c'est le plus souvent le cas, la banque accepte que vous déléguiez l'assurance crédit auprès d'un autre organisme, le contrat proposé devra présenter des garanties au moins équivalentes à celles du contrat groupe.

Nous vous mettons en garde et vous invitons à ne pas comparer trop rapidement les contrats entre eux. Les comparateurs d'assurance de prêt fourmillent sur Internet et souscrire en ligne est certainement très pratique.

Les conséquences d'un mauvais choix peuvent, en revanche être dramatiques. C'est pourquoi le tarif ne doit pas être le seul critère d'analyse.

Il est impératif de lire les conditions générales du contrat avant de signer. Cela parait évident, mais la plupart des assurés ne le font pas.

Toutes les garanties ne sont pas équivalente en assurance de prêt

La banque exige à ce que vous soyez assuré pour les risques suivants :

Le décès
La perte totale et irréversible d'autonomie
L'invalidité permanente totale
L'incapacité temporaire de travail

Tous les contrats d'assurance emprunteur comportent ces garanties. Sont-elles équivalentes pour autant. Et bien non. Nous prendrons un seul exemple pour que vous compreniez combien il est important de lire attentivement toutes les clauses du contrat.

L'invalidité permanente totale équivaut à la deuxième catégorie de la sécurité sociale, soit une couverture à compter d'un taux d'invalidité de 66%. Elle fonctionne dès lors que l'assuré ne peut plus exercer d'activité donnant droit à rémunération.

Cette garantie vous assure insuffisamment. Si, suite à une maladie ou à un accident, vous vous retrouvez dans une situation équivalente mais qu'après avoir statué, la sécurité sociale vous déclare apte à reprendre partiellement votre activité, vous vous retrouverez dans une situation financière délicate.

En effet, le contrat d'assurance ne fonctionnera pas puisque vous êtes apte à reprendre une activité (même partielle) et vos revenus professionnels seront alors moindres.

Une bonne garantie, et notamment pour un contrat d'assurance sur un credit immobilier, doit prévoir de vous couvrir en cas d'invalidité partielle, c'est à dire à partir de 33% de taux d'invalidité.

Les options

Si votre emploi risque d'être menacé, vous avez la possibilité, sur la plupart des contrats, d'ajouter une garantie assurance chomage qui prend en charge les mensualités de votre pret immobilier.

Attention toutefois aux conditions d'accès et aux limites de garantie.

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10 ans	3.08%
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25 ans	3.90%
30 ans	4.15%

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